目前商业保险操作更多在技术和运营层面，不涉及风险和保障责任。但这已经是一个突破，对于商业保险来说，有助于建立商保和 之间的数据互通接口，并为将来数据接口接入到医院的可能性埋下伏笔。

　　中国的商业保险一直没能真正提供保障。这和中国 的设计有关。商业保险良有可能分担的风险是工作人群。这群人在门诊上得到了 的基本覆盖，但越是年轻的工作人群越没有感到保障的不足，因为他们相对健康，就诊频率低。他们在医疗上的需求缺口更多是服务上的，比如方便的就诊流程和更加以用户为核心的服务。这里就出现了一个矛盾点，一方面越是年轻的人群越是没有动力去提升 之外的保障，但这群人又恰恰良不满现在的医疗服务。

　　因此，在商业保险面前，全面高额度的保障并不足以吸引他们，他们需要更多的服务改善，而在中国目前的体制内，保险又很难影响服务，更不用提在费用可控的前提下改善服务了。公立医院的VIP虽然价格比私立医院透明，但在就诊中的用药、检查等合理性监督也是商业保险控制不了的。因此，如果要弥补服务需求的缺口，势必大幅提高费用以应对成本。这就变成了商业保险公司和用户之间的博弈，缺乏合理的服务规则，保险公司就不能真正让保障成为应该被用户去使用的产品，而不得不受制于服务方的行为而将成本转嫁给用户。

　　而在住院上，尤其是大病治疗上， 的覆盖在各地很不一样，但总体来说，中国的整体大病覆盖是不足的。商业保险通过大病保险介入到这个领域，但这严格来讲并不能说是一种医疗保障，更多是一种风险保障产品，除了一定的财务弥补(也就是一笔头支付)之外，这样的保险产品并不能改善病人治病的轨迹，在治疗过程中给其保障。这也是为什么一部分消费者会认为重疾保险更多是给家人财务保障，而不是为了他们自身提供医疗服务和保障。

　　因此，在门诊上有服务的缺口，但越是年轻的人越没有感觉到保障本身的缺口。但是在住院和大病上，整体的保障是有缺口的，这可能会是未来商业支付方的机会。

　　从2015年7月1日起，安徽省在城镇居民基本 和新农合两项制度并轨运行的地区，开展商业保险医院经办服务试点。虽然安徽开放口子只是市场的开端，但如果商业保险可以通过 的通道，间接打通和医院的接口，对未来真正改变目前服务和支付的格局是有可以处的。

　　参考资料：

　　医疗支付方和服务方的博弈从数据开始村夫日记2015-09-28【引用时间：2015-09-28】

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